EV 的投资笔记

如何理解 FIRE 财务独立 提前退休

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2022/07/25

什么是 FIRE

[[FIRE]] 是 Financial Independence to Retire Early 的缩写,翻译成中文就是「财务独立,提前退休」。这个理念自上世纪 90 年代被提出之后已经被无数人实践。很多人总结出一个简单的实践方式,通过累积存款和投资迅速积累年支出的 25 倍的资产,在 30~40 岁左右就退休或脱离全职工作。

FIRE 的历史

Vicki Robin & Joe Dominguez 在 1992 年出版过一本叫做《跟钱好好相处:幸福的关键是找到金钱与人生的平衡点》。

后来以为加拿大人 Pete Adeney 成立了 FIRE 组织,大力提倡 FIRE 理念。FIRE 作为一种新的理念已经从美国蔓延到了全球各地,实践 FIRE 的人们被称为 FIRE 族。

FIRE 的 25 倍法则

FIRE 族推崇一种简约的生活,提早审视自己的基本生活开销,在过去多年的实践经验中,如下三个法则被提了出来。

4% 法则,25 倍法则,300 倍法则

  • 积累年支出除以 4% (等于年支出 * 25,或者月支出 * 300) 的金额
  • 资产达到年化 4% 以上利息
  • 并且以每年领取不超过 4% 来支付生活,就能满足退休条件。

财富自由的目标和生活支出有很大的关系,如果你一个月只需要花费 1 万元,300 万就能财富自由。

被动收入 > 总支出

在之前阅读 [[富爸爸穷爸爸]] 的时候,作者提出来另一个财务自由的定义,被动收入>总支出

那什么是被动收入呢?不同人对于此有不同的定义,[[Pat Flynn]] 关于被动收入的定义:

Building online businesses that take advantage of systems of automation that allow transactions, cash flow, and growth to happen without requiring a real-time presence.

而我认为的最直接的定义就是那些在你睡觉的时候还在为你赚钱的事业 —- By [[Naval Ravikant]]。

为什么要实践 FIRE

当 FIRE 的理念深入人心的时候,就迫使我们重新思考我们的人生,我们想要的生活,以及去思考如何分配有限的时间、金钱和精力。

FIRE 不是目的,FIRE 的目的是让我们有更多的时间用于实践自身的价值,比如增加见识(比如看书,看世界),增加感兴趣的技能(包括想要学习的手艺),增加对世界的思考(通过文章,书,音频,视频分享交流)。

FIRE 的目标并不是为了摆脱工作,而是让自己有能力选择并规划自己真正想要的生活,不为金钱所裹挟,可以不受时间,地域,经济条件的约束而自由地行动。FIRE 运动的发起人 Pete Adeney 也曾经说过,提前退休不意味着从此不再工作,也不意味着当达到足以财务独立的资产时,就该立即停止工作。

FIRE 也绝不是[[躺平]],躺平是什么都不干,而 FIRE 是想做什么就做什么。这恰好对应于 [[积极自由]]。

FIRE 的重点不是有了多少资产,而是意识到自己想要过什么样的生活,并为之努力。

如何实践 FIRE

财富是 FIRE 的前提,财富不应该只包含特定的资产数量,而应该让该财富可以提供保障生活,抵御物价上涨的稳定现金流。

人们可以选择不同的方式去实践 FIRE,可以重新审视自己的物质需求,减少开销,过极简的生活,让自己尽早的进入到 FIRE 的状态。也可以选择构建自己的被动收入,让被动收入覆盖日常支出,打造稳定的现金流。也可以保持日常的工作提高自己的主动收入,并与此同时保持日常的开销不扩大。

  • 降低物欲,极简生活
  • 提高被动收入
  • 提升生活价值,提升主动收入。

人的一生中,时间比金钱更重要。

快速积累足够的本金

  • 积极存钱,积累本金。
  • 提高工作的价值,创造更高的主动收入
  • 避免[[消费主义]],理性消费

构建被动收入

或许构建[[被动收入]]是这些实践经验中最难的。

这里简单的总结一下

  • 学习投资,定投,股息
  • 房地产,房租
  • 通过技术打造知识产权作品,版权
  • 持续提供对别人有价值的内容,广告,订阅
  • 企业经营,人力杠杆

FIRE 可能的问题

FIRE 中最关键的因素包括资产,支出,那么就存在如下问题:

  • 资产贬值
  • 外部环境的变化导致开支增加,比如通胀
  • 因自身原因导致的开销变化,比如育儿,疾病

资产贬值

4% 法则有一个前提是积累的初始资产能够产生每年至少 4% 的「利息」,如果遇到黑天鹅事件,比如河南村镇银行倒闭,或者股市大跌的情况,可能会导致资产贬值。

所以为了克服这一个问题,别将资产放在一个篮子中,并且要进行[[资产配置]],不仅要配置权益类资产,也要适当保证稳健的比例。

如何克服通胀

2022 年是各国通胀非常严重的一年,瘟疫,战争导致物价飞涨,如果仅靠之前积累的资本,没有考虑到通货膨胀带来的开支的增加,那么就可能在未来无法支出日常开销。

个人认为克服通胀最好的办法就是有一份稳定的被动收入,如果遇到通胀,那么被动收入同样也会随之涨价,克服通胀的最好的办法就是利用通胀。

开支的动态变化

在之前提到 4% 法则仅仅将年支出作为一个静态的变量去计算,忽略了生活中很多的变化,可能结婚有了孩子之后年支出会有大幅的上升,亦或是遇到重疾病也可能导致支出大幅增加。所以在制定开销的时候需要留有一定的 Buffer。

对于自身原因造成的开支膨胀那只有提前规划好才能解决,而对于突发的疾病则可以使用保险来抵御。

总结

就像上面提到的那样,积累足够的本金是为了能够提供覆盖日常开支的稳定现金流,本金是一种方式,构建被动收入也是一种方式。最后,FIRE 的不是目的,FIRE 之后的生活才是目的。

CATALOG
  1. 1. 什么是 FIRE
    1. 1.1. FIRE 的历史
    2. 1.2. FIRE 的 25 倍法则
    3. 1.3. 被动收入 > 总支出
  2. 2. 为什么要实践 FIRE
  3. 3. 如何实践 FIRE
    1. 3.1. 快速积累足够的本金
    2. 3.2. 构建被动收入
  4. 4. FIRE 可能的问题
    1. 4.1. 资产贬值
    2. 4.2. 如何克服通胀
    3. 4.3. 开支的动态变化
  5. 5. 总结